| |
Карта посетителей
|
|
|
|
Банкомату исполнилось 40 лет |
В июне исполняется 40 лет первому банкомату. За эти годы устройства по выдаче денег научились не только совершать платежи, но и принимать деньги назад. А судя по тому, как развивается рынок, в обозримом будущем для получения денег не потребуется даже вставлять в банкомат карту.
Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджаном еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.
Только 27 июня 1967 года английская компания De La Rue, и по сей день специализирующаяся на изготовлении бумаги для печатания денег, установила первый в мире банкомат в банке Barclay`s в северной части Лондона. С этого момента и начинается история банкоматов. Изобретение устройства приписывается управляющему директору De La Rue Джону Шепарду-Бэррону. "По легенде, его страшно раздражал тот факт, что он не мог получить из банка деньги ночью или в выходной день,- рассказывает гендиректор ЗАО -Эн. Си. Ар- (российская дочка NCR, одного из крупнейших производителей банкоматов) Константин Слащев.- Исходя из этой предпосылки, он пришел к созданию машины, способной выдавать наличные круглые сутки и в любой день недели. Так появился банкомат".
Машина получила название De La Rue Automatic Cash System (автоматическая кассовая система De La Rue), или DACS. Чтобы работать с ней, клиент должен был заранее купить специальную карточку с нанесенным на нее кодом. Вставив карту в приемник, он вводил четырехзначный PIN и получал сумму, обозначенную на карточке. Спустя почти 40 лет, в 2005 году, за свое изобретение Джон Шепард-Бэррон был удостоен ордена Британской империи.
В 1968 году первый банкомат появился в Германии. Спустя еще год американский инженер Дон Ветцель, в то время вице-президент компании Docutel, изобрел уличный банкомат. В сентябре 1969 года был заключен первый контракт на продажу и установку этого банкомата на Лонг-Айленде, в филиале банка Chamical. Устройство, изобретенное Доном Ветцелем, считается прообразом современного банкомата, так как оно принимало карты уже с магнитной полосой, которая тогда наклеивалась на пластик вручную.
Однако широкое распространение банкоматы получили только в конце 1980-х, до этого они особенным спросом не пользовались. И дело здесь не только в консерватизме банкиров, считавших, что личное общение с работником банка эффективнее, так как одновременно со снятием денег со счета клиент мог воспользоваться дополнительными услугами. Проблема в первую очередь заключалась в самих банкоматах. В отличие от современных машин первые банкоматы работали в режиме off-line, то есть не имели постоянной связи с банком, а значит, по сути, мало отличались от изобретения Лютера Джорджа Симджана. Лишь в середине 80-х появился банкомат, работающий в режиме on-line, и банки смогли соотносить запросы клиента с его балансом по карте. А до этого деньги клиентам выдавались без проверки наличия средств на счете. В этой связи производители не нашли другого способа защиты, как ограничить количество денег, выдаваемых за одно обращение. При каждом обращении банкомат выдавал одинаковую сумму, запечатанную в отдельный конверт. Не было у первых банкоматов и экрана, поэтому проверить состояние своего счета клиенты также не могли.
По современным меркам первые банкоматы были просто гигантских размеров. За отсутствием пластмассы все внутренние детали приходилось делать из стали, и миниатюрными они по определению быть не могли. А корпус первого уличного банкомата специалисты Docutel изготовили из стального листа толщиной 5/8 дюйма (примерно 1,6 см). Для вскрытия такого корпуса потребовалась бы восьмичасовая работа газовой горелки. В банкомате было столько проводов, что, если связь обрывалась, приходилось целый день искать разрыв соединения.
Логично, что однажды производители банкоматов задумались над вопросом, а почему банкомат только выдает деньги. Снять деньги с кредитной карты легко, а вот чтобы погасить кредит, приходится идти в отделение банка. В итоге в конце 1990-х появился первый банкомат с функцией приема денег - cash-in. Сначала операция внесения денег на счет через банкомат занимала несколько дней. Клиент должен был положить деньги в конверт, набрать на экране банкомата размер вносимой суммы и положить конверт в приемник. Деньги зачислялись на счет после того, как инкассаторы вручную проверяли содержимое конверта. Таких "конвертных" банкоматов довольно много в России и сейчас. Собственно, первый в стране банкомат с функцией приема денег был именно таким, и поставил его в 2002 году Ситибанк.
С усовершенствованием технологии определения подлинности купюр все большую популярность завоевывают банкоматы, принимающие деньги в режиме on-line. Современные банкоматы cash-in принимают деньги поштучно или сразу пачкой. При этом последние модели банкоматов способны одновременно принять до пяти валют в купюрах разного номинала.
На базе функции cash-in банкоматные производители смогли придумать ряд дополнительных опций. В частности, в силу популярности за границей чековых книжек банкоматы стали принимать к оплате и чеки. Чек опускается в банкомат, и буквально через несколько секунд на экране отображается его отсканированное изображение. Клиент заполняет чек через клавиатуру банкомата, и необходимая сумма отправляется по назначению - на счет пластиковой карты, магазина и т. д.
Современные cash-in оборудованы специальными сканерами, считывающими штрихкоды с квитанции или платежного поручения. Поэтому через банкомат можно оплатить услуги интернет-провайдеров, сотовых операторов, счета за кабельное телевидение и даже коммунальные услуги. Правда, отправить деньги таким образом можно только в те организации, с которыми у банка заключено соглашение. Количество контрагентов зависит только от активности банка. Банкоматы, считывающие штрихкоды, уже используют такие российские банки, как "Русский стандарт", Банк Москвы и т. д.
Как это ни парадоксально звучит, но в России банкоматы, приняв деньги от клиента, не могут их тут же выдать другому клиенту. Собранные деньги хранятся в отдельных кассетах до тех пор, пока их не пересчитает инкассация. Только после этого банк сможет распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению, в том числе выдавать их через банкоматы. А во всем мире уже более 10 лет банки используют банкоматы с функцией cash-recycling, позволяющей выдавать клиенту деньги за счет внесенных другим клиентом средств. Получается замкнутый цикл вращения денег внутри банкомата без участия инкассации.
Хотя, конечно, инкассация все-таки требуется. В частности, для пополнения машин купюрами нужного номинала. Однако мировой опыт свидетельствует о том, что издержки банка на инкассацию при использовании банкоматов с функцией cash-recycling сокращаются в пять раз. Правда, в России пока что банкам запрещено использовать подобные банкоматы.
Все чаще наряду со словом "банкомат" банкиры используют слова "киоск" или "отделение автоматического обслуживания". Уже сегодня через банкоматы можно сделать ряд операций, казалось бы изначально несвойственных аппарату по выдаче денег: погасить кредит, обменять валюту, заплатить за квартиру и т. д. Со временем набор этих функций будет только увеличиваться. В частности, за границей уже популярны банкоматы, через которые возможно совершить покупку в интернете. По мере развития мобильных платежей на базе карт Visa и MasterCard такие услуги станут массовыми и в России. "В будущем банкомат будет первой точкой соприкосновения с банком, где клиент сможет выполнить все операции, которые возможно выполнить в режиме самообслуживания, и только в случаях невозможности выполнения операции через банкомат он будет посещать отделение банка",- считает замглавы представительства Wincor Nixdorf в России Эдгар Эбель.
Кроме того, эволюция банкоматов напрямую зависит от развития новых карточных технологий. В частности, сегодня платежные системы Visa и MasterCard активно продвигают по всему миру карты с функцией бесконтактных платежей. Для оплаты услуг такой картой достаточно лишь коснуться терминала, а не ждать, пока кассир прокатает карту в считывающем устройстве. Не исключено, что вскоре могут появиться банкоматы, выдающие наличные и по бесконтактным картам. Хотя пока ведущие производители к теме бесконтактных платежей относятся довольно сдержанно. В частности, один из известных производителей банкоматов заявил "Деньгам", что бесконтактные платежи довольно уязвимы для мошенников, поэтому компания в обозримом будущем вряд ли будет выпускать банкоматы с такой функцией.
В то же время в компании Wincor Nixdorf уверяют, что их банкоматы могут быть оснащены устройствами для работы с бесконтактными картами. И опыт производства таких машин у компании уже есть, они были проданы в страны Латинской Америки и Азии. Правда, Эдгар Эбель делает оговорку, что "в настоящее время банковское сообщество еще не приняло определенного решения относительно банковских продуктов, использование которых должно или может быть реализовано с использованием бесконтактных технологий именно на банкоматах". Продвижение таких банкоматов будет зависеть только от банков.
Другое направление эволюции банкоматов - биометрические технологии. В Малайзии и Японии банки активно используют карты, на чип которых записаны биометрические данные человека - отпечаток пальца или радужная оболочка глаза. Банкоматы, поддерживающие биометрическую функцию определения клиента, установлены даже в торговых центрах.
Биометрические разработки есть и у американских производителей банкоматов. В частности, компания Diebold тестировала банкоматы с функцией iris scan (сканирование радужной оболочки) в США и с идентификацией по отпечаткам пальцев - в ЮАР. Однако пока компания предлагает использовать биометрические технологии как дополнительную возможность идентификации клиента наряду с PIN-кодом. "Хотя не исключено, что в будущем по мере распространения биометрических технологий по всему миру для снятия денег через банкомат человеку даже будет не нужна пластиковая карта",- рассуждает гендиректор компании "Диболд Селф-Сервис СНГ" Виктор Джохадзе.
Такого же мнения придерживается и Константин Слащев. "Лично я хотел бы увидеть сеть машин, подключенных к интернету и обеспечивающих полный спектр финансовых услуг,- заявил он -Деньгам-.- В таких условиях я бы подошел к банкомату, прикоснулся пальцем к экрану и был бы идентифицирован по радужной оболочке глаза, увидел бы персональное приветствие, сменяющееся стартовой страницей, содержащей все мои балансы счетов, а также важные сообщения, в том числе и напоминание о необходимости оплатить телефон. После оплаты счетов я бы быстро просмотрел свою электронную почту и заказал бы цветы или билеты на футбол. В общем, в ближайшем будущем банкоматы будут играть все большую роль в жизни занятых людей, помогая им сэкономить время".
Банкомат — это не только электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи наличных денежных средств с использованием платежных карт, но и настоящая история успеха инженерной мысли, меняющей мир и делающей нашу жизнь приятнее.
1967
Говорят, что русская версия программы Microsoft Word так и не знает слова "банкомат", подчеркивая его красным. Прогресс, по обыкновению, оставляет далеко позади неповоротливого софтверного гиганта.
А может быть, в Microsoft работают люди, которым не нужны наличные в субботу утром, как это случилось сорок лет назад с жителем Великобритании Джоном Шепердом-Бэрроном.
Он работал в компании De La Rue, основным бизнесом которой тогда было производство защищенной бумаги для денежных знаков. Однако Шеперд-Бэррон остался без банкнот на целые выходные, потому что для получения наличности в те "стародавние" времена нужно было постоять в очереди в отделение, а работали английские банки тогда пять дней в неделю, с 9 утра до 3 часов пополудни и ни минутой больше.
История (да и сам изобретатель, который в свои 82 года благополучно живет на севере Шотландии) умалчивают, что так и не было куплено на неполученные деньги, но к вечеру Шеперд-Бэррон оказался в ванне.
Эврика!
Бегал ли, выскочив из воды, Джон Шеперд-Бэррон с победным криком, также не известно. Но не секрет, что конкретно представил себе изобретатель, погрузившись в ванну и задумавшись о своей проблеме: автомат по продаже шоколадных батончиков.
Приняв ванну, Шеперд-Бэррон приступил к семейному ужину. К этому моменту идея в его голове оформилась настолько, что изобретатель уже обсуждал с супругой концепцию персонального идентификационного номера – PIN'а.
Шеперд-Бэррон помнил наизусть свой шестизначный армейский номер и думал было сделать шесть цифр стандартом для кода авторизации. Однако его жена Каролина с уверенностью сказала, что не способна затвердить больше четырех цифр. Так пин-код раз и навсегда стал четырехзначным.
НИОКР
Дальнейшая история банкомата, по-видимому, должна заставить рыдать любого человека, имевшего дело с идеями и их внедрением не в "консервативной" Англии, а на территории Восточного блока.
Помывшись и поговорив с женой в выходные, уже в среду Шеперд-Бэррон в своей бумагоделательной компании собрал совещание и представил проект. В пятницу той же недели руководство De La Rue встретилось с сотрудниками банка Barclays за коктейлем из джина и горькой настойки из Тринидада и Тобаго. Банкиры согласились мгновенно. Через несколько месяцев первый банкомат был торжественно открыт в отделении банка на севере Лондона. Теперь банкоматы в Соединенном королевстве выдают 5455 фунтов каждую секунду 24 часа в сутки 7 дней в неделю.
В De La Rue, надо сказать, выбрали правильного партнера. Именно Barclays в 1959 году заказал первый банковский компьютер, а за год до описываемых событий выпустил первую кредитную карту. Тогда, впрочем, к банкомату понятие "карточки" отношения не имело.
136 тысяч одних бумажек
После полониевой истории это звучит жутковато, но роль пластиковой карточки в первом банкомате выполняли бумажные чеки с нанесенными на них метками из радиоактивного углерода.
Как вспоминает сам изобретатель, со временем, когда радиоактивные материалы стали вызывать большую настороженность, он посчитал, насколько опасна была такая технология. Как выяснилось, чтобы навредить своему здоровью, нужно было съесть и переварить 136 тысяч чеков.
После распознавания меток и ввода пин-кода, банкомат выдавал сумму, не превышавшую 10 фунтов. Впрочем, как вспоминает Шеперд-Бэррон, такой суммы вполне хватало на то, чтобы бесшабашно провести уикенд.
Дырка в стене™
Поначалу банкомат называли "роботом-кассиром", ведь это были времена романтического увлечения прогрессом. Со временем в английском устоялось профессиональное словосочетание "automated teller machine" или ATM, нейтральное "cash machine" – "машина с наличностью" и разговорное "hole in the wall", то есть "дырка в стене". Не стесняющийся новинок Barclays даже зарегистрировал последнее словосочетание в качестве торговой марки и теперь соответствующую надпись несут на себе все банкоматы этого банка.
В России прижилось слово "банкомат", как и во многих других странах континентальной Европы, где наряду с этим встречаются другие похожие конструкции (немецкое Geldautomat и Bankautomat, например)
Визовый режим
Теперь банкомат нельзя встретить разве что на орбите - там уже не все бесплатно, но наличность еще не принимается. На Земле же банкомат, похоже, благополучно переживет и гибель наличности, и развитие более прогрессивных средств идентификации человека, чем пин-код и пластиковая карта.
Где находится самый северный банкомат, сказать трудно. Не исключено, что эту лондонскую новинку продвинул к верхушке планеты житель британской столицы и начальник Чукотки Роман Абрамович. С самым южным банкоматом ясность есть: он попросту расположен на Южном полюсе.
Работе с банкоматом теперь обучают собак-поводырей и это, кажется, не слишком сложная задача, ведь, согласно опросам, каждый восьмой британец признает, что успешно снимал деньги в банкомате, находясь при этом в такой степени алкогольного опьянения, что вспомнить, как это происходило, он не в силах.
Скоро не нужно будет и запоминать многочисленные (по числу вываливающихся отовсюду карточек) пин-коды. По всей видимости, уже скоро банкоматы будут узнавать владельца карточки в лицо.
Но и концепция пин-кода может быть обновлена. Банки в США обсуждают идею внедрения так называемого "чрезвычайного пин-кода". Работает эта система так: если злые люди заставляют вас снять деньги в банкомате (и, по всей видимости, отдать им), следует ввести не "обычный", а "чрезвычайный" код. Банкомат деньги как ни в чем не бывало выдаст, чем, возможно, спасет вам здоровье и вечер, но заодно вызовет к месту транзакции полицию, присмотрится к происходящему всеми скрытыми камерами, а то и снабдит вас мечеными купюрами. Впрочем, понятное дело, это не сработает в России, за известной бессмысленностью наших правоохранителей.
Без денег
Наличности все меньше места в нашем мире. Обслуживание наличности стоит денег. Ее необходимо печатать, перевозить, охранять, пересчитывать, утилизировать и так далее.
Банкоматы, тем не менее, легко справляются с такими новыми задачами, как оплата услуг и всевозможных билетов (от лотерейных до филармонических), торговля рингтонами и прочим эфемерным товаром. Даже прием пожертвований им по силам: в одном из монастырей Германии ящики с прорезью заменили специальными банкоматами, позволяющими совершить благотворительную транзакцию без прикосновения к грешным бумажкам. В конце концов, и избавиться от купюр теперь можно, засунув их все в тот же банкомат и увеличив свои безналичные активы на наличествующую сумму.
Этак недолго и до возвращения банкомату функции его праотцов – торговли шоколадными батончиками, ведь, добавив к нему лазерный считыватель штрих-кода, можно заменить кассира в супермаркете...
Уже сегодня в Великобритании банкоматы не только выдают 95 процентов наличности, но и, например, продают марки.
Банкомат – ровесник Памелы Андерсон и битловского альбома Sgt. Pepper's Lonely Hearts Club Band. Для людей, получающих зарплату на карточку, вид этой серой коробки, возможно, столь же очарователен, а звук поднимающейся шторки окошка выдачи наличности – не менее приятен, чем Lucy in the Sky with Diamonds.
И пока лимит снятия наличности не исчерпан, мы будем испытывать к Джону Шеперду-Бэррону лишь благодарность.
|
|
|
